云閃付和支付寶的區(qū)別有哪些？兩者詳細(xì)對比

　　來源 | 零壹財經(jīng)

　　在互聯(lián)互通的背景下，支付行業(yè)新的競爭格局正在重塑，深化平臺服務(wù)，打造融合更多場景、服務(wù)的開放性平臺已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識。作為以支付為基礎(chǔ)的開放平臺，支付APP是最重要的C端業(yè)務(wù)入口，也是各家平臺進行業(yè)務(wù)升級、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。

　　目前，在頭部的獨立支付APP中，支付寶APP、云閃付APP備受矚目。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)周刊發(fā)布的2021年中國第三方支付50強企業(yè)名單，在獨立支付APP中，支付寶APP、云閃付APP、壹錢包APP、拉卡拉收款寶APP和快錢刷APP位居前列。在注冊用戶方面，支付寶APP的注冊用戶數(shù)已超過13億，云閃付APP的注冊用戶數(shù)已超過4.5億。在月活用戶方面，支付寶APP、云閃付APP也優(yōu)勢明顯。

　　圖1：頭部支付APP 2021年12月月活（單位：萬）

　　資料來源：易觀千帆、零壹智庫

　　從平臺定位來看，支付寶APP將自己定位為“生活平臺”，云閃付APP將自己定位為“銀行業(yè)統(tǒng)一APP”、“移動支付管家”。作為頭部支付移動端，支付寶APP、云閃付APP都還在積極推進場景拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新，已發(fā)展成為融合了支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、理財、保險、公益等多個場景與行業(yè)的開放性平臺。其中，作為支付APP的核心場景，財富管理場景（金融理財場景）至關(guān)重要，相關(guān)領(lǐng)域的細(xì)分業(yè)務(wù)表現(xiàn)，反映出支付寶APP、云閃付APP客戶端各自的核心競爭力。本篇文章將圍繞兩大頭部支付APP在相關(guān)金融場景的業(yè)務(wù)布局展開。

　　一、銀行卡管理：云閃付主打免費模式，支付寶主打免費+付費組合模式

　　作為銀行業(yè)統(tǒng)一支付APP，用戶通過云閃付APP即可綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。和支付寶APP相比，云閃付APP的金融理財稟賦在銀行卡管理方面特別突出。在借記卡轉(zhuǎn)賬、信用卡還款方面，云閃付APP均免費，支付寶APP則打出“組合拳”，實行基礎(chǔ)額度免費，超出額度付費模式。在銀行卡免輸入卡號添加、信用卡申請方面，云閃付APP合作的銀行數(shù)量明顯超過支付寶APP。

　　表1：云閃付APP、支付寶APP部分銀行卡業(yè)務(wù)對比

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理

　　二、理財產(chǎn)品：云閃付主打低風(fēng)險產(chǎn)品，支付寶覆蓋不同風(fēng)險等級產(chǎn)品

　　在理財方面，支付寶APP上架的銀行理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等層次更豐富，覆蓋低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險3個風(fēng)險等級，云閃付目前上架的所有的理財產(chǎn)品都是低風(fēng)險產(chǎn)品。在低風(fēng)險的基金產(chǎn)品中，支付寶APP上的理財產(chǎn)品收益也明顯高于云閃付APP上的理財產(chǎn)品。其中，作為熱銷理財產(chǎn)品，天弘永利債券B近一年凈值增長一度接近12%。

　　表2：云閃付APP、支付寶APP基金理財產(chǎn)品對比

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理，取值時間2022年1月25日

　　目前，兩家支付APP上銷售的理財產(chǎn)品主要是基金理財產(chǎn)品。從牌照資質(zhì)方面來看，云閃付沒有基金銷售牌照，只有基金支付牌照。通過使用廣發(fā)銀行、民生銀行等銀行二類戶的方式，云閃付APP上的用戶可以直接使用云閃付支付通道進行充值。

　　支付寶既有基金銷售牌照，又有基金支付牌照。對于理財小白而言，在支付寶APP上購買基金最為方便，可以用銀行卡也可以用余額寶直接進行支付，但是余額寶在贖回提現(xiàn)的時候，需要支付提現(xiàn)手續(xù)費。此外，用余額寶在支付寶APP上購買基金，并非同卡進出，而是與余額寶關(guān)聯(lián)的虛擬賬戶控制下的多卡進出。

　　截至2021年三季度末，支付寶APP的基金產(chǎn)品運營主體螞蟻（杭州）基金銷售有限公司，在中基協(xié)發(fā)布的銷售機構(gòu)公募基金銷售保有規(guī)模百強榜中排在第二位，其中股票+混合公募基金保有規(guī)模6810億元，非貨幣市場公墓基金保有規(guī)模11954億元。

　　表3：云閃付APP、支付寶APP基金產(chǎn)品運營模式

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理

　　三、信用貸款：云閃付主打最高20萬額度信貸群體，支付寶覆蓋不同信貸群體

　　在信用貸款方面，目前云閃付APP上架了3款最高20萬額度的信用貸款產(chǎn)品，支付寶APP上架了花唄、借唄、備用金3款信用貸款產(chǎn)品?？傮w來看，云閃付正積極發(fā)力信用貸款，相比支付寶APP通過花唄、借唄、備用金對不同信貸需求細(xì)分人群的多層次布局，云閃付推出的最高20萬信用額度對于偏大額信貸需求的用戶群體，吸引力也很大。

　　表4：云閃付APP、支付寶APP信用貸款產(chǎn)品對比

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理

　　螞蟻集團旗下公司通過支付寶APP促成的信用貸款，自營部分擁有牌照，與金融機構(gòu)合作的部分，螞蟻集團不承擔(dān)信用風(fēng)險。而云閃付APP則主要通過與其它銀行合作發(fā)放信用貸款，目前主要與3家銀行合作。

　　表5：云閃付APP、支付寶APP信用貸款運營模式

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理

　　四、保險產(chǎn)品：云閃付主打健康險，支付寶保險產(chǎn)品品類豐富

　　在保險方面，云閃付APP一共上架了超過20款保險，涵蓋健康險、意外險、旅行險、財產(chǎn)險。支付寶APP一共上架了超過150款保險，除了基本保險險種，支付寶APP還上架了惠民保、車險、公益保險、養(yǎng)老金、積蓄金、教育金等品種。在健康險方面，此前的相互寶下架之后，支付寶APP又上架了由中國人民健康保險股份有限公司承保的相互寶的替代產(chǎn)品“健康?！ぶ丶?號（大病版）”。截至2022年1月23日，已經(jīng)有超過1000萬人開啟“相互寶延續(xù)保障方案”。

　　表6：云閃付APP、支付寶APP上架保險產(chǎn)品對比

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理

　　從保險牌照資質(zhì)來看，目前支付寶APP上的保險業(yè)務(wù)，其運營主體是螞蟻保保險代理有限公司（以下簡稱“螞蟻保”）。螞蟻保成立于2016年9月，注冊資本5000萬元人民幣，2017年7月獲批保險中介牌照，該公司由螞蟻科技集團股份有限公司全資持股。

　　目前，云閃付并未獲得保險中介牌照，和信貸、理財業(yè)務(wù)一樣，云閃付APP的保險業(yè)務(wù)也是合作模式，為保險公司導(dǎo)流，即用戶登錄云閃付APP保險頁面，云閃付APP授權(quán)給第三方保險公司用戶信息，用戶完成投保。以惠民保“遼寧百萬?！睘槔摫ｋU產(chǎn)品由中國銀聯(lián)遼寧分公司攜手融盛財產(chǎn)保險股份有限公司合作推出，用戶在云閃付APP上購買相關(guān)產(chǎn)品，需要將相關(guān)信息經(jīng)由云閃付APP授權(quán)給融盛財產(chǎn)保險股份有限公司。

　　表7：云閃付APP、支付寶APP保險業(yè)務(wù)模式

　　資料來源：零壹智庫根據(jù)公開資料整理

　　五、總結(jié)

　　作為頭部支付平臺，云閃付APP和支付寶APP的定位和功能有一定差異。其中，云閃付APP主要立足銀行業(yè)的支付需求，匯聚各家機構(gòu)的移動支付功能與權(quán)益優(yōu)惠，致力成為消費者省錢省心的移動支付管家。支付寶APP則主要基于阿里系的平臺業(yè)務(wù)展開，打造以每個人為中心，以實名和信任為基礎(chǔ)的生活平臺。

　　在財富管理場景，云閃付與支付寶各自的優(yōu)勢鮮明。云閃付的銀行卡管理主打免費模式，大額信用貸款額度穩(wěn)定、選擇品種較為豐富。支付寶在代銷理財、保險產(chǎn)品方面夯實自營模式，產(chǎn)品豐富、經(jīng)營穩(wěn)健、群眾基礎(chǔ)深厚。

　　未來，云閃付APP與支付寶APP將會強化自有平臺的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也會積極探索新場景，加大存量服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新，打造各自平臺的區(qū)分度，進而形成不同支付平臺之間的功能、服務(wù)、場景補充，各美其美，為用戶提供更多元化的服務(wù)。

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